095号 page 17/114

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金融ユニバーサルデザイン（上） 15高速・効率的に処理されるようになっているからである。貨幣が本質的に無形的性格であることが，デジタル処理を可能にした。　貨幣価値をデジタル情報として埋め込んだ電子マネー....

金融ユニバーサルデザイン（上） 15高速・効率的に処理されるようになっているからである。貨幣が本質的に無形的性格であることが，デジタル処理を可能にした。　貨幣価値をデジタル情報として埋め込んだ電子マネーが普及している。クレジットカード決済も広く行き渡り，インターネット銀行も隆盛している。送金や決済機能は，銀行におけるデジタル口座振替えや日銀ネット（日本），Fed ワイヤー（米国）などによって高速にデジタル処理されるようになっている。証券取引所の売買もデジタル画面の中で成立している。株券などの有価証券類もデジタル保管され現物は必要でなくなっている。貨幣情報はデジタル情報として記帳，伝達，記録，保存されることによって効率的で便利になった。しかし他方では，金融におけるデジタル・リスクやデジタル金融犯罪それにインターネットリスクはかってないほどに高まっている。　第 3 に，金融取引においては，有形商品が物理的にやりとりされる訳ではなく，無形的性格の情報を受信し，確認し，認知し，理解し，判断し，選択し，発信し，伝達し，確認することで取引が成立することである。情報とは，文字や記号，数字，画像，音声，触感などで伝えられる事柄である。金融においてやり取りされるのはこのような無形的性格の情報や知識であり，情報や知識そのものが商品であるともいえる。　例えば，決済手段としての金融商品の利用は，決済性口座やクレジットカードなどを利用して，送金，振り込み，引き出しの情報（当人情報・相手先情報・金額情報）を伝達・確認することで成立する。　借入れ手段（資金調達手段）としての金融商品の利用は，借入れ方法と金利・返済方法についての情報提供を受け，適切な方法を判断・選択し，契約意思を表示・発信・伝達・確認することで成立する。同様に，貸付け手段（資金運用手段）としての金融商品の利用についても，貸付け方法（運用方法）と運用収益・回収方法についての情報提供を受け，適切な方法を判断・選択し，契約意思を表示・発信・伝達・確認することで成立する。また上記のいずれにおいても，資金の支払いと受け取りには決済情報の伝達・確認という作業が必要になる。　これらの取引において有形物を受け渡したり操作する作用や能力は不要であり，無形的性格の情報を受け取り，認知し，理解し，判断し，選択し，発信し，